你有很多錢要繳嗎?
例如:信用卡.個人信貸.車貸,房貸……等
有債務處理卻不知如何下手
生活品質大受影響要怎麼辨才好
現在失業人數變多債務循環利息是很可怕的
萬一不小心債務影響的不只是自己連家人也會受到影響
如果你是屬於債務偏高
希望這篇文章能給你一點方向
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以下有內容來大約講解一下負債整合和債務協商的不同和優缺點
負債整合就是將個人多項無擔保負債，整合到同一家銀行或金融機構集中還款。
整合負債優點:
1.繳款日期統一
若有多家債權銀行繳款日期不定， 不少人會忘記或搞不清楚自己到底繳了哪些、
哪些還沒繳，整合負債之後只要記一個繳款日期，
不但讓訊息更簡潔， 也可以省去多家銀行繳款的麻煩。
2.降低月付金及利率
整合負債能將利率由高轉低，減去不必要的利率支出，
還能幫您一起降低每月支出的月付金。
3.信用評分不影響
申請整合負債後，許多人會擔心影響到信用評分，但其實只要每月按時還款，
就會增加與金融機構的往來，也就能夠提高整體信用評分。
整合負債缺點:
1.負債比過高無法申辦
金管會規定，無擔保負債不能超過申請人月收入的22倍，
如果超過22倍就會被視為高風險客戶，
因此申辦貸款通常也會以這項原因作為婉拒的理由。
但是，若您本身的無擔保負債已超過22倍負債比規定，
或是有債務嚴重遲繳的情況， 基於信用問題也很難進行債務整合，
通常會建議您考慮債務協商。
2.申請後不保證通過
提出申請整合負債不保證能通過，也不一定可以統整所有債務，
因為申辦整合負債的條件較一般申請貸款嚴苛，
而利率部分是依評分而定，通常會比債務協商高一些。
債務協商優點:
1.可請求債權人拉長還款期數，以降低至每月可負擔的月繳款金額。
2.可向債權人請求降低目前的還款利率。
3.完成債務協商程序可避免或停止強制執行
(扣薪、凍結帳戶、拍賣財產)的進行。
4.申請此協商程序「不」需要找保證人做擔保。
5.多元管道的協商機制提供債務人依自身適合的還款方案來做申辦。
6.自申請協商開始後聯徵中心將會有信用註記。
有債務協商差別在那裡？真的是唯一的選擇嗎?
以欠錢100萬的來計算
協商前利率20%
利息每年20萬/12個月=每月付的利息約16.667元
假設每月最低應繳金額為20.000元
實際償還的本金只有3.333元
因此要還完這100萬的卡債必須要續辛苦工作25年
還多支付500萬的利息給銀行
協商後利率5%
利息每年5萬/12個月=每月付的利息約4.167元
假設每月一樣還20.000元
實際償還的本金高逹15.833元
因此要還完這100萬的卡債只要約5年
協商前~利息500萬、協商後~利息約26萬
協商前~需繳25年、協商後~需繳約5年
474萬的利息+寶貴的20年…這就是最大的差別
協商最長可展延至１８０期〈即１５年〉
那每個月的繳款金額有多低可想而知，
聰明的你應該知道這是否是唯一選項.
協商可以讓債務人找到~負擔債務的平衡點，
當然最重要的是別再~以卡養卡、以債養債，
變成下一個「卡奴」&「債奴」
整合負債注意事項：
1.沒有最好的貸款，只有最適合的貸款
不管是申請整合負債或是貸款，應多比較其他家銀行方案，
畢竟每家銀行推出的方案與利率並不同，選擇適合自己的最重要！
2.培養信用，按時繳款
透過整合負債將多筆債務整合至單一銀行，
申請人不需記多家銀行的繳款日期 !
由於整合負債並不會影響到個人信用，
若能按時還款，可藉由卡債循環成數的降低，提高個人的信用分數!
3.找對銀行，找對貸款顧問公司很重要
每間銀行的條件都不盡相同，有的注重信用狀況，
而有的銀行看重的是你的還款能力，
所以申辦前透過專業且合法機構協助便有機會成功申貸.
以上內容希望對債務有煩惱的人有幫助
千萬別讓債務一拖再拖只會越滾越大越欠越多,
有些比較專業的事可以交給比較知道的人處理,
會比什麼都不懂的人來的好更快,
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